+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Операции коммерческих банков по кредитованию и опыт кредитования за рубежом

Операции коммерческих банков по кредитованию и опыт кредитования за рубежом

Кредитование экспорта и импорта Важнейшим элементом современной экономической системы является кредитование, то есть, предоставление денежных средств в долг. После возвращения из похода римский император Гай Юлий Цезарь одной из первых проблем, требующих незамедлительного решения, определил восстановление системы кредитования. Как показывает мировой опыт, без кредитов экономика не может нормально развиваться. В процессе хозяйственной деятельности у некоторых предприятий временно возникают излишки денежных средств, а у других — дополнительная потребность. В качестве посредника между ними выступает банк, задачей которого является аккумулирование временно свободных средств и предоставление их тем, кто нуждается.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как банки незаконно выдают кредиты в РФ. 100% факты и разоблачение разоблачителя [10.12.2018]

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Кредитование экспорта и импорта

Так ли это на самом деле и почему рост комиссионного бизнеса может замедлиться? Объясняется тенденция к росту доли комиссионных доходов в общей структуре доходов несколькими факторами. Один из них — сокращение процентной маржи. С середины прошлого года начался постепенный рост ставок привлечения, который усилился после того, как регулятор дважды повысил ключевую ставку.

Здесь же стоит упомянуть и фактор ценовой конкуренции иногда — прямого демпинга , также влияющий на снижение процентных доходов. Второй и, пожалуй, более значимый фактор — ускорение роста продаж комиссионных продуктов. Прежде всего, страховых. Достаточно посмотреть на данные крупнейшего банка страны — Сбербанка, чтобы в этом убедиться.

Так, на Сбербанк пришлась почти четверть всех собранных в России страховых премий по итогам года. Чистые премии по всем видам страхования, полученные через подразделения Сбербанка, по итогам года составили ,3 млрд рублей по сравнению с ,6 млрд рублей годом ранее.

В банке отмечали, что самый большой прирост комиссионных доходов помимо операций с банковскими картами, где у Сбербанка доминирующая рыночная доля пришелся как раз на расчетные операции и реализацию страховых продуктов.

Кстати, по итогам I квартала этого года эта тенденция лишь усилилась. Причем активно продается банками не только так называемое кредитное страхование привязанное к выдаче займов физическим лицам — от потребительских до ипотечных , но и добровольные страховые продукты.

Взрывной рост уже несколько лет демонстрируют продажи инвестиционного страхования жизни ИСЖ , правда, эта бочка меда была серьезно подпорчена проблемой мисселинга, или некорректных продаж, что вызвало волну критики со стороны регулятора рынка, клиентов и общественных структур.

Тема экосистем и маркетплейсов крайне популярна сегодня на банковском рынке, но надо отметить, что крупнейшие из них возникли не на базе агрегаторов и посредников, а в ведущих банках. Они предлагают клиентам большой набор услуг. Кроме финансовых это юридические сервисы, телемедицина, ряд других сервисов.

Свою долю в комиссионных доходах принесла и сфера управления активами. Индивидуальные инвестиционные счета, паевые инвестиционные фонды, ОФЗ для населения активно продавались клиентам. Еще одна составляющая роста комиссионных продуктов — традиционное расчетно-кассовое обслуживание.

Точнее, не совсем традиционное, скорее напротив — инновационное. Специализированные расчетные банки, банки для малого бизнеса, вышедшие на этот рынок, задали новые стандарты обслуживания клиентов, продемонстрировали новые модели взаимодействия с ними, новые источники комиссионных доходов.

Надо признать, что банковская система довольно быстро сориентировалась в этих изменениях, что также привело к росту комиссионной составляющей в доходах кредитных организаций.

Однако заветная мечта банковского сообщества — равные доли комиссионных и процентных доходов — представляется мне недостижимой.

Как минимум в ближайшем будущем. Например, в сегменте продаж страховых продуктов хотя и будет продолжаться рост, однако, очевидно, произойдет охлаждение спроса и снижение динамики. Банки и страховщики, регулятор Банк России , ВСС в ответ на проблему мисселинга разработали новые стандарты продаж страховых продуктов включая комиссионные.

Они устанавливают ряд требований. В том числе к раскрытию рисков продуктов, необходимости объяснения клиентам возможностей и условий расторжения договоров и других параметров.

В результате это приведет к снижению объемов продаж, а следовательно, и размеров комиссий. Да и штрафы за неправильные продажи явно охладят пыл. Также немаловажно, что начался рост ставок по депозитам, а именно низкие доходности по ним были основным драйвером продаж ИСЖ.

Что касается расчетно-кассового обслуживания, то оценить рентабельность этого сегмента бизнеса для банков сложнее, чем в сфере комиссионных продаж. Дело в том, что для банка стоимость одного рубля доходов сколько надо потратить, чтобы его получить в комиссионных продажах невелика, а вот в РКО составляет уже ощутимую сумму.

Нет статистики, а значит, невозможно подсчитать, насколько у банков, в том числе специализированных, действительно рентабелен без учета других доходов и расходов их расчетно-кассовый бизнес. Иллюзий относительно того, что можно стать специализированным расчетным банком, не принимая на себя существенные риски, ни у кого не сталось.

Мы видели множество примеров банков, которые начали активно развивать расчетно-кассовый бизнес и сразу же получили целый ряд претензий по соответствию ФЗ о противодействии легализации и финансированию терроризма. Жесткий комплаенс и соответствие требованиям Росфинмониторинга непросто совместить с амбициозными планами по захвату доли рынка РКО.

Таким образом, можно спрогнозировать дальнейший рост комиссионных доходов в абсолютном выражении, но рост их доли в общей структуре доходов банковского сектора, скорее всего, замедлится. Павел Самиев, генеральный директор Аналитического агентства БизнесДром ЦБ сократит черные списки Банк России признал: У предпринимателей появилась надежда на реабилитацию?

По ее мнению, списки должны значительно сократиться. Сообщество восприняло новость со слезами на глазах: Регулятор начал формировать эти списки в году.

Через несколько месяцев оказались заблокированы свыше тыс. Многие бизнесы вынужденно закрылись, поскольку отказ в одном банке автоматически означал, что двери закрыты и в других.

Оснований признать ту или иную операцию сомнительной у комплаенса очень много, хоть отбавляй. Нередки случаи блокировок переводов на собственный счет.

После многочисленных жалоб регулятор запустил процедуру реабилитации банковских клиентов, но к маю года удалось обелить лишь 4,5 тыс. Одновременно появились и первые решения Верховного суда в пользу несправедливо обиженных клиентов. Но не все суды автоматически взяли на вооружение решение высшей инстанции, да и желающих судиться оказалось не так много.

Заместитель председателя ЦБ Дмитрий Скобелкин 31 января года сообщил, что из черных списков банками удалено 17 тыс. Безусловно, помимо зачистки специализированных банков и общего падения экономики, свой вклад в это внесла и массовая блокировка счетов. Но вряд ли большой. Достигнутая цель не оправдала средств, поэтому регулятор направил в Минюст нормативный акт с пересмотренными критериями отнесения клиентских операций к сомнительным.

Также в ЦБ заявили, что рассматривают возможность наказывать банки за неправомерный отказ в проведении операции и даже вовсе отнять у них право отказывать в заключении договоров банковского счета или прерывать обслуживание в одностороннем порядке.

Будем надеяться, что теперь количество реабилитированных клиентов будет исчисляться не десятками тысяч, но сотнями тысяч. О том, что теперь случаев отказа станет существенно меньше, а объем передаваемой банками регулятору информации может сократиться в разы, заверила общественность глава Банка России.

Не все эксперты разделяют оптимизм. Есть сложившаяся банковская практика, есть многочисленные указания ЦБ — всё это вкупе не дает надежды, что черные списки начнут быстро сокращаться.

Речь идет не о новом подходе к формированию списков, а о сокращении количества критериев отнесения операций к сомнительным. Сложно бороться с формальным подходом банков по отнесению к спискам, одновременно руководствуясь субъективными положениями же ФЗ.

Несмотря на снижение ставок по кредитам таким предпринимателям, объемы кредитования не растут, согласно индексу RSBI, который рассчитывает Промсвязьбанк. Малый бизнес расценивает ситуацию как негативно-нейтральную. ЦБ запугал банки, банки запугали предпринимателей, предприниматели ушли в наличные расчеты, ЦБ ужесточил для банков нормативы.

Хочется верить, что слова руководителя Банка России позволят разорвать этот порочный круг и дадут возможность бизнесу спокойно развиваться. В странах с развитым финансовым рынком давно поняли, что функционал банков гораздо шире — это финансовые институты, в которых непосредственно кредитные операции приносят менее половины всех доходов.

Основную прибыль банки извлекают из комиссионных операций, что позволяет добиться диверсификации, а значит, устойчивости бизнеса. Тем не менее и в России явно прослеживается тренд на рост доли комиссионных доходов в общей сумме процентных и комиссионных доходов банков.

Однако надо понимать, что десять лет назад банки маскировали под комиссии как раз доходы от кредитования. По сути, это был квазипроцентный доход — дополнительная часть кредитной ставки. Поэтому доля реальных комиссионных доходов растет последние годы.

Объясняется эта тенденция несколькими факторами. Один из них — сокращение процентной маржи сектора. Второй и, пожалуй, более значимый фактор — ускорение роста продаж комиссионных продуктов, прежде всего страховых.

Причем активно продается не только так называемое кредитное страхование, но и добровольные страховые продукты. Взрывной рост уже несколько лет демонстрируют продажи инвестиционного страхования жизни.

Свою долю в рост комиссионных доходов принесла и сфера управления активами. Кроме финансовых банки стали продавать и иные услуги — юридические сервисы, телемедицину, ряд других сервисов. Отдельно стоит отметить расчетно-кассовое обслуживание. Специализированные расчетные банки задали новые стандарты обслуживания клиентов.

Однако заветная мечта банковского сообщества — равные доли комиссионных и процентных доходов — представляется мне недостижимой как минимум в ближайшем будущем. Например, в сегменте продаж страховых продуктов хотя и будет продолжаться рост, однако, очевидно, произойдет охлаждение спроса.

Банки и страховщики, ЦБ и ВСС, в ответ на проблему мисселинга разработали жесткие стандарты, что приведет к снижению объемов продаж. Иллюзий о том, что можно стать специализированным расчетным банком без существенных рисков, также ни у кого не осталось.

Мы видели массу примеров банков, которые начали активно развивать расчетно-кассовый бизнес и сразу же получили целый ряд претензий по ФЗ. Очевидно, что увеличение объема комиссионных доходов продолжится, но рост их в структуре доходов банков замедлится.

Барьеры на пути расширения этого бизнеса прежде всего связаны с регулятивными требованиями. Некоторые специализированные расчетные банки, уже проинвестировавшие в цифровизацию бизнеса и качество комплаенса огромные суммы, будут наращивать долю на рынке РКО.

Банки, улучшающие сервис и удобство продаж страховых, инвестиционных и других продуктов в цифровых экосистемах, будут доминировать на рынке комиссионных продаж. Концентрация в этих двух сегментах будет только расти. Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства БизнесДром Хотя его не захватят роботы, но множество процессов будет автоматизировано.

Он не лишится отделений, но они превратятся в шоурумы, а обращаться в банк мы будем отнюдь не только и не столько за финансовыми продуктами. Так потеряем ли мы наш старый добрый банк? О том, каким будет банк через 15—20 лет или даже раньше , написаны уже тысячи визионерских статей, суть которых сводится к тому, что банки все больше становятся похожими на IT-компании.

И чем дальше, тем больше. О чем это говорит?

Так ли это на самом деле и почему рост комиссионного бизнеса может замедлиться? Объясняется тенденция к росту доли комиссионных доходов в общей структуре доходов несколькими факторами. Один из них — сокращение процентной маржи. С середины прошлого года начался постепенный рост ставок привлечения, который усилился после того, как регулятор дважды повысил ключевую ставку. Здесь же стоит упомянуть и фактор ценовой конкуренции иногда — прямого демпинга , также влияющий на снижение процентных доходов.

Плюсы и минусы профессии Банкир Важные качества Где учиться Зарплата на Профессия подходит тем, кого интересует математика и экономика см. Специалисты банковского дела - это сотрудники банка.

Перспективы развития и совершенствования активных операций Изучение зарубежного опыта кредитования и анализ действующей системы кредитования Сберегательным Банком населения говорят о необходимости дальнейшего развития активных операций Сберегательного Банка. Для всех видов кредитных услуг проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства. За рубежом широко распространен ипотечный кредит. В настоящий момент возможно его применение и в нашей стране.

Республика Казахстан признана мировым сообществом страной, характеризующейся успешно проведенными, стратегически выстроенными реформами. Тем не менее, проявления кризисных тенденций на мировом финансовом рынке привели к радикальным изменениям в развитии как финансового рынка Казахстана, так и всей экономики, что, в свою очередь, обуславливает необходимость пересмотра концепции развития, от которой зависит финансовая стабильность и конкурентоспособность национальной экономики. В условиях развития рыночных отношений, в целях поддержания оптимального уровня гибкости функционирования, банки второго уровня должны учитывать характерную кризисным проявлениям непредсказуемость и неопределенность, резко возросшее влияние внешних факторов, что приводит к необходимости разработки новой стратегии развития. Особую актуальность на финансовом рынке Казахстана приобретают проблемы и перспективы потребительского кредитования физических лиц. Банковское обслуживание частных лиц в зарубежной практике относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. В настоящее время коммерческие банки столкнулись с проблемой выплаты внешних долгов при дефиците источников привлечения средств. Ухудшение качества кредитных портфелей банков ведет к увеличению создаваемых провизий, что негативно влияет на банковскую ликвидность. В этих условиях коммерческие банки вынуждены предъявлять повышенные требования к заемщикам, в том числе и по потребительскому кредитованию. Развитие товарно-денежных отношений, изменение роли коммерческих банков в формировании национальных экономик, усиление конкурентной борьбы между ними за сферы влияния и долю на финансовом рынке определили тенденции в развитии потребительского кредитования как банковской услуги. Сегодня это не только кредиты на приобретение товаров потребительского спроса телевизоров, холодильников, мебели, автомашин и других предметов , но и на так называемые неотложные нужды ремонт квартир, обучение в высших учебных заведениях, лечение — оплату медицинских услуг, отдых - приобретение туристических путевок.

Принципы формирования кредитной политики зарубежного коммерческого банка 1. Сущность, функции и факторы формирования кредитной политики коммерческого банка 1. Структура и основные элементы кредитной политики 1. Проблемы управления кредитным риском и оптимизация кредитной политики 1. Основные принципы управления кредитным риском 1.

Последний раз рост был выше четыре года назад — еще до санкций Фото: Динамика, на которую ориентируется БМР, рассчитана с поправками на валютные курсы российская задолженность номинирована в разных валютах, в основном в долларах и евро.

.

.

.

.

Опыт зарубежных банков в области оценки кредитоспособности Маркетинг кредитных операций как осуществление кредитных функций банка: различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Так, удельный вес кредитов в активах коммерческих банков России составляет 47,0%.

.

.

.

.

.

.

.

Комментарии 13
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. subspoder

    Тарас, спасибо большое за информацию! Все ясно и понятно! Однозначно .

  2. Родион

    И за электро энергию должны компенсировать выплаты? И за вывоз мусора и за канализацию они также должны компенсировать,видь это же тоже должно входить в комунальные услуги

  3. Никандр

    Лично я такое неуважение к себе терпеть не хочу где их хваленное Европейское равенство полов тут им и не пахнет снова на мужчин все грехи спустили и заклеймили насильниками а что женщин насильников мало ?

  4. quinemoto

    Прокомен.слухи о налоге на авто начиная от ЗАЗ и пошло выше

  5. Семен

    Лучше звоните Солу

  6. Вадим

    За пороха лайк!

  7. rollcerdiacon

    Запишите или ответьте, мне 23 года я призовного возраста на военную службу могу ли я уехать за границу на работу до начала весеннего призова без разрешения военкомата или нужно брать разрешения у военкомата что бы мене пропустили на границе ?

  8. Лада

    Ты хитрюга шепелявый. Не можешь с головы рассказать? Глазенки то бегают по бегущей строке.

  9. Зосима

    Это молодежь который мозгов нету вот всякую хунью выставляют

  10. Агнесса

    Ой, Фима, в таком положении эта власть нас ещё не имела!

  11. softpogmocolt

    Конченая полиция у нас. Вот в Америке я понимаю полиция

  12. Василий

    Жечь нужно не евробляхи а паразитов шулеров!

  13. Зосима

    Знаю есть люди которые вообше умерли в тюрьме по документам, а сами гуляют в европе.

© 2018 anthony-z.com